PTZ 2025 : Le guide complet pour financer votre premier achat immobilier

Vous rêvez de devenir propriétaire, mais le budget est un frein ? Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) peut être un véritable coup de pouce pour concrétiser votre projet immobilier. Destiné aux primo-accédants, ce dispositif permet de financer une partie de votre achat sans payer d’intérêts. Un avantage non négligeable à l’heure où les prix de l’immobilier et le pouvoir d’achat freinent les projets immobiliers de nombreux français..

Que vous souhaitiez acheter un logement neuf, ou investir dans l’ancien avec des travaux de rénovation (ce qui peut s’avérer très malin quand on a l’âme d’un bricoleur !), le PTZ peut alléger considérablement la note. Mais attention : les conditions d’accès et les montants accordés varient selon votre situation et la localisation du bien.

Dans cet article, on vous explique tout ce qu’il faut savoir sur le PTZ en 2025 : les critères à remplir, les montants possibles, mais aussi les démarches à effectuer.

Qu’est-ce que le PTZ ?

Le dispositif PTZ (Prêt à Taux Zéro) est un prêt des banques financé par l’Etat. Il permet de financer en partie l’achat ou la construction d’une résidence principale

Il s’applique sous conditions, pour des logements neufs et, sous certaines conditions, aux logements anciens qui nécessitent des travaux. Si les rénovations ne vous font pas peur, c’est un moyen d’accéder à la propriété.

Le PTZ a notamment été créé pour : 

• soutenir la construction de logements neufs en France ;
• faciliter l’accès à la propriété ;
• encourager la rénovation de logements anciens ;
• éviter les disparités territoriales.

Quelles sont les conditions d’éligibilité ?

Le dispositif PTZ est actuellement étendu jusqu’en 2027. Mais il n’est pas accessible à tous. Pour pouvoir obtenir un prêt à taux zéro, il faut répondre à certains critères d’éligibilité, dont les revenus.

Les différents plafonds de ressources

Les plafonds de ressource pour bénéficier d’un PTZ dépendent de la composition du ménage mais aussi de la localisation. (intégration d’un tableau avec les différents plafonds)

Ces plafonds correspondent au revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2, soit 2023 pour une demande de PTZ en 2025 (source : Service Public)

Pour connaître votre zone, nous vous conseillons d’utiliser ce simulateur officiel.

Les autres critères d’éligibilité

Pour obtenir un PTZ, il faut également : 

• être primo-accédant, c’est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant votre demande de prêt ;
• vouloir acquérir un logement neuf ou assimilé, ou bien un logement ancien dont le montant des travaux représente au moins 25% du coût total de l’opération ;
• acheter un logement qui sera votre résidence principale, au plus tard un an après l’achat ou la fin des travaux.

Quelles sont les démarches à faire pour obtenir un PTZ ?

Vous avez un projet d’achat immobilier et vous êtes primo-accédant ? Après avoir fait une simulation sur le site du Service Public, vous êtes prêt à vous lancer dans les démarches pour obtenir votre PTZ. 

Sachez que seuls les établissements de crédit qui ont signé une convention avec l’Etat peuvent accorder un prêt à taux zéro. Pour demander un PTZ, il faut faire la demande directement auprès de l’établissement de votre choix et c’est celui-ci qui décidera de vous accorder ou non le PTZ.

Si vous avez besoin d’aide dans vos démarches, vous pouvez vous rapprocher de l’Agence Départementale d’Information sur le Logement (Adil) la plus proche de chez vous.

Peut-on cumuler un prêt à taux zéro avec d’autres prêts ?

Le PTZ complète votre prêt principal. Pour des foyers modestes, il peut ainsi être intéressant de savoir s’il est possible de compléter le prêt avec d’autres dispositifs nationaux.

Selon l’ANIL, le PTZ peut se cumuler avec tout autre prêt : PAS / prêt d’accession sociale, prêt conventionné, prêt d’épargne-logement, prêt bancaire, prêt d’Action logement, PSLA, éco-PTZ (sous conditions),…(source)

En fonction de votre localisation, certains foyers peuvent bénéficier d’une aide à l’accession accordée par une collectivité locale. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre mairie ou de votre communauté d’agglomération pour en savoir plus.

Les avantages et inconvénients d’un prêt à taux zéro

Vous l’avez sûrement compris à la lecture de cet article, mais le prêt à taux zéro (PTZ) comporte de nombreux avantages pour les personnes souhaitant accéder à la propriété.

Il nous semble toutefois important de clôre cet article avec les principaux avantages et inconvénients du PTZ. 

Les avantages du prêt à taux zéro

• le prêt est sans intérêt : seuls le capital emprunté et l’assurance sont à rembourser ;
• le PTZ complète un prêt principal, ce qui réduit le coût global de l’emprunt.
• il facilite l’accès à la propriété, notamment pour les foyers aux revenus modestes ou les primo-accédants ;
• il permet d’acquérir un logement ancien dans lequel des travaux sont nécessaires
• le montant du PTZ peut être plus important dans les zones tendues

Les inconvénients du prêt à taux zéro

• il est conditionné par des plafonds de ressource : tous les foyers ne peuvent donc pas en bénéficier ;
• son utilisation est encadrée : le bien acheté doit devenir la résidence principale des acquéreurs, et ne pas devenir un investissement locatif
• en cas d’achat d’un logement ancien, le montant des travaux doit représenter au moins 25% du coût total  .

Le Prêt à Taux Zéro reste en 2025 un levier précieux pour accéder à la propriété, surtout si vous êtes primo-accédant et que vous avez un projet bien ficelé. Qu’il s’agisse d’un achat dans le neuf ou dans l’ancien avec travaux, ce dispositif peut réellement faire la différence en allégeant le coût total de votre crédit.

Mais comme toute aide, le PTZ répond à des conditions strictes, qu’il est essentiel de bien comprendre avant de vous lancer. Zone géographique, montant des ressources, nature du bien… chaque détail compte pour bâtir un projet solide.

Alors si vous envisagez d’investir dans un logement et que vous êtes prêt à mettre un peu la main à la pâte pour optimiser votre budget, le PTZ peut devenir votre meilleur allié. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel (courtier, conseiller bancaire, artisan…) pour construire un dossier complet et maximiser vos chances de succès.