Assurance habitation pour appartement : le guide pratique avant de signer !

Que vous soyez locataire ou propriétaire, l’assurance habitation fait partie de ces sujets auxquels il est nécessaire de prêter attention. Qui n’a jamais signé un contrat habitation sans lire les petits lignes ? Pourtant, quand on est en appartement, certains détails font toute la différence le jour où un problème survient. Dans ce nouvel article, nous allons faire le point sur les éléments à vérifier avant de signer votre contrat d’assurance habitation !

Locataire, propriétaire, copropriétaire : la même assurance habitation pour tout le monde ?

Avant de se pencher sur les éléments auxquels prêter une attention particulière au moment de choisir une assurance habitation, il est nécessaire de faire le point sur les besoins en fonction de votre situation, notamment si vous êtes en appartement.

• Si vous êtes locataire : l’assurance appartement est obligatoire. Votre bailleur peut d’ailleurs vous la demander chaque année et résilier le bail si vous n’êtes pas couvert.
• Si vous êtes propriétaire occupant dans un immeuble en copropriété : l’assurance responsabilité civile est devenue obligatoire pour tous les copropriétaires, qu’ils habitent leur bien ou le louent.
• Si vous êtes propriétaire non-occupant (vous louez votre appartement) : une assurance “PNO” est fortement recommandée, voire exigée par le syndic.

Dans tous les cas, même quand ce n’est pas strictement obligatoire, se retrouver sans aucune assurance habitation en appartement est un pari risqué : un sinistre chez vous peut très vite impacter les voisins, et inversement. Il vaut mieux donc être protégé autant que possible !

Les garanties de base à connaître

Nous abordons régulièrement la question des assurances habitation sur Bricoleurdudimanche.com. Nous vous recommandons d’opter pour un contrat multirisques (aussi connu sous le nom contrat multirisque habitation MRH), qui couvre généralement :

• L’incendie et les explosions ;
• Le dégât des eaux ;
• Le vol et le vandalisme ;
• Le bris de glace (vitres, miroirs, plaques vitrocéramiques) ;
• La responsabilité civile qui couvre les dommages que vous pourriez causer à un tiers.

On retrouve ce socle dans la grande majorité des contrats d’assurance habitation multirisques. La différence entre les contrats réside plutôt dans les plafonds, les franchises et les exclusions de contrat. Deux assurances qui semblent identiques sur le papier peuvent avoir un écart de plusieurs centaines d’euros de franchise en cas de sinistre. C’est pourquoi il est nécessaire de bien prendre le temps de comparer différents devis, comme nous le verrons un peu plus tard dans cet article.

Des options à ajouter à votre contrat d’assurance habitation : est-ce nécessaire ?

Lorsque vous allez souscrire votre contrat d’assurance habitation, on peut vous proposer d’ajouter des garanties complémentaires. Ces garanties peuvent faire grimper le prix de la facture. Il convient donc de vérifier que ces garanties supplémentaires sont vraiment pertinentes dans votre cas.

En faisant des comparatifs entre les principales assurances habitation pour appartement, voici quelques garanties que nous avons étudié et qui peuvent être utiles :

• Les dommages électriques : concerne l’indemnisation de vos appareils électriques et votre électroménager en cas de surtension ou sous-tension ainsi que des dommages consécutifs à la foudre ;
• Le rééquipement à neuf : avec cette option, vos équipements sont remboursés à la valeur actuelle du bien neuf, en cas de dommages ;
• Le dépannage d’urgence :apparition de fuites d’eau, porte claquée ou panne électrique ? Avec cette option, l’intervention d’un professionnel à votre domicile est rapidement organisée et prise en charge.

Pensez à comparer les devis

Avant de signer votre contrat d’assurance appartement, nous vous recommandons de faire faire plusieurs devis auprès d’assureurs pour pouvoir comparer les prix et les garanties. Ne regardez pas que le tarif mensuel, mais pensez aussi à vérifier :

• Le montant des franchises par type de sinistre ;
• Les plafonds de remboursement, notamment pour le mobilier, l’électronique et l’outillage ;
• Les exclusions de garantie : certains contrats excluent par exemple les sous-sols, les caves ou les box, qui sont pourtant fréquents en appartement ;
• La méthode d’indemnisation : valeur à neuf ou valeur d’usage (vétusté déduite).

Comment faire l’inventaire de votre appartement ?

Lorsque l’on souscrit à une assurance habitation, il y a de nombreuses questions auxquelles répondre. Il y a notamment la question de la valeur de vos biens, qui entre en compte dans la mise en place du contrat.

Nous vous conseillons de bien conserver vos factures afin de connaître la valeur de vos biens. Prenez aussi l’habitude de photographier et de filmer votre intérieur. Placards ouverts, n’hésitez pas à zoomer sur les objets de valeurs. Conservez ces fichiers sur un cloud ou un dossier partagé en ligne, afin de pouvoir les retrouver facilement en cas de sinistre.

Vous bricolez régulièrement dans votre appartement : quelles conséquences sur votre assurance habitation ?

Faire ses travaux soi-même a un impact réel sur l’assurance, dans un sens comme dans l’autre. Si vous consultez notre site, c’est que vous êtes probablement concernés par le sujet. Qu’il s’agisse des travaux ou des biens à assurer, il y a de bons réflexes à avoir en tête qui vous permettront de rester en bons termes avec votre assureur !

Côté biens à assurer :

Si vous avez investi dans de l’outillage (perceuse, scie, ponceuse, etc.), pensez à vérifier que ce matériel est bien couvert par votre contrat en cas de vol ou d’incendie. Selon sa valeur totale, il peut parfois dépasser les plafonds “objets de valeur” standards, et nécessiter une garantie complémentaire.

Côté travaux réalisés :

• Gardez vos factures et bons d’achat de matériel et de matériaux. En cas de sinistre, ils servent de preuve pour la valorisation de vos biens et des travaux effectués.
• Pour l’électricité et la plomberie, certains assureurs peuvent demander que les travaux importants aient été réalisés ou validés par un professionnel, notamment si un sinistre est directement lié à une installation que vous avez modifiée vous-même. Mieux vaut se renseigner avant de se lancer dans une rénovation électrique complète.
• Déclarez les transformations importantes à votre assureur (ouverture de mur porteur, modification de l’installation électrique, agrandissement de surface habitable…). Un logement qui a évolué sans être déclaré peut, dans certains cas, jouer en votre défaveur lors d’une indemnisation.

N’hésitez pas à prendre contact avec votre assureur avant de vous lancer dans vos travaux, surtout si vous avez le moindre doute concernant vos garanties. Celui-ci pourra répondre à vos questions et vous apporter des précisions, propres à votre situation.

En conclusion, l’assurance habitation pour un appartement n’est pas qu’une formalité administrative : c’est un filet de sécurité particulièrement utile quand on vit en collectivité. Un contrat bien choisi, un inventaire de vos biens à jour et quelques coups de fil avant de vous lancer dans des travaux suffisent bien souvent à transformer une corvée en tranquillité d’esprit durable !